投連壽險產品與性質類似替代產品

投連壽險

 

投資相連壽險計劃(投連壽險)是保險公司發出的長期壽險保單,它向保單持有人提供人壽保障及投資選項 (通常每一選項對應一隻證監會認可基金)。消費者可按自己的需要,選擇不同人壽保障程度的投連壽險產品,以及按自己的投資目標及風險承受能力,選擇合適的投資選項。就產品性質而言,投連壽險其實類似透過「資產型基金平台 」投資基金,另加購買一份定期人壽保單 (視乎投連壽險產品的人壽保障程度)。

不同類型投連壽險產品的性質類似替代產品

低保障投連壽險產品,例如固定105%投連壽險保單,這類保單的身故賠償只有保單價值的105%,由於保障成分甚低,實際上類似透過「資產型基金平台 」投資基金,因為這類基金平台的投資及收費模式與典型的低保障投連壽險產品甚為相似。

至於高保障投連壽險產品 (例如保障型投資相連壽險)的替代產品,其投資方面類似透過「資產型基金平台 」投資基金,而保障方面則類似購買一份定期人壽保單。

甚麼是「資產型基金平台 」?

資產型基金平台有以下的投資及收費模式:

  • 戶口的經常性費用按戶口結餘收取;
  • 投資門檻低,及有不同基金公司的基金可供選擇;
  • 不設基金認購、轉換及贖回費。

甚麼是定期人壽保單?

定期人壽是一種純保障的保險產品,沒有儲蓄或投資成分,投保人所繳交保費皆用作購買人壽保障。若受保人在固定期(即保單的保障期)內身故,保險公司會支付一次性賠償。

先做比較,再做選擇

消費者考慮購買投連壽險產品時,可以與性質類似的替代產品作比較,看看哪種方案更適合自己的個人情況及需要。

 

投連壽險保單

性質類似替代產品

投資方面

保障方面

產品性質

一份保單同時包含人壽保障及投資選項。

透過「資產型基金平台 」投資基金。基金是純投資的產品,沒有保險成分。

購買定期人壽保單 (視乎投連壽險保單的人壽保障程度)。定期人壽是一種純保障的保險產品,沒有儲蓄或投資成分,亦不會產生現金價值。

投資期/保單期

一般屬長期。提早退保可能會收取退保費,並造成重大損失。

投資者可以自己決定投資期限,但留意有些基金平台可能收取退出費。

投保人可以自己決定保單年期。

相關資產擁有權

就投連壽險保單繳付的所有供款,以及保險公司對相關/參考基金的任何投資,均會成為及一直屬於保險公司的資產。保單持有人對任何該等資產均沒有任何權利或擁有權。他們只對保險公司有追索權。

投資者擁有基金。

不適用

遺產規劃

投連壽險保單的指定受益人享有受保人身故賠償的權益。投連壽險保單可用作遺產規劃用途。

若投資者身故,基金將成為投資者的遺產。

保單持有人可指定保單受益人。

冷靜期

投連壽險保單設有冷靜期。投資者可以在冷靜期內取消保單,並按巿場價值調整取回已繳付的保費。

基金投資沒有冷靜期。

投保人可以在冷靜期內取消保單及取回已繳交的全數保費。