关心自己的钱 关心自己的强积金

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强积金从2000年推出至今已经有十多年的时间,但是不少人仍然不太关心自己的强积金投资。其实,强积金对你十分重要,只要妥善部署和管理,可以帮你储蓄一笔可观的退休储备。

为什么要关心自己的强积金?

管理不管理,回报大不同

假设你今年25岁,月薪$15,000,由现在开始供强积金。如果每年回报率是1%,预期65岁时累积的强积金有$1,950,000。但如果每年回报率有4%,累积金额便可增至$3,370,000。每年几个百分点的差距,经过几十年的滚存,因为复息效应的关系,得出来的结果可以差距很大!

  每年投资回报率 预期65岁时的强积金累算权益
今年25岁,月薪$15,000,每年人工增幅3.9%。 1% $1,950,000
4% $3,370,000

注: 根据积金局「强积金制度15年投资表现回顾」报告,由2000年12月至2015年11月,强积金的年率化回报率为3.1%,同期平均每年通胀率为1.8%。

当然,强积金的目的是协助在职人士为退休生活储蓄。我们选择及管理强积金投资时,不应盲目追求高回报,正确的做法是小心考虑你的风险承受能力,选择适合自己的强积金投资组合。

年青人应怎样选择强积金投资

每个强积金计划均设有多只不同的成分基金,由增长稳定的低风险基金,以至增长潜力较大的高风险基金不等:

基金类别 投资目标 风险程度 年化回报率(2000年12月至2015年11月)
股票基金 获取长期资本增值,及高于通胀率的回报 较高 4.1%
混合资产基金 透过同时投资于股票及债券,争取资本增值 中至高 3.9%
债券基金 赚取稳定的利息或票面息率收入,以及从债券买卖中取得利润 低至中 2.8%
保证基金 提供本金保证,或保证一个预设的回报率 (须符合所附带的保证条件,如锁定期及提款条件) 较低 1.3%
强积金保守基金 赚取与银行港元储蓄存款利率相若的回报 较低 0.8%

我们可按自己的风险承受能力及投资目标,选择适合自己的基金或基金组合。考虑因素包括:

  • 投资期:
    年青人距离退休尚有很长时间,投资期可能超过40年。期内投资市场会有升有跌,短期波幅无可避免。但因为投资期长,加上强积金每月供款的平均成本法策略,有助缓和市场周期变化及短期波动带来的影响。
  • 风险取向:
    指你愿意接受多少风险,通常受个人性格、投资经验及投资目标等因素影响。
  • 通胀:
    在过去几十年,香港大部分时间都有通胀。如果这情况持续,到你退休时,物价可能比现在高很多。如果投资回报率低于通胀率,购买力便会被蚕食。

基金投资组合没有一个绝对的标准,最重要是能配合你个人承受风险能力。一般而言,年青人的投资年期较长,风险承受能力相对较高,可以考虑股票成分较高的投资组合,平衡通胀风险。

虽然年青人的风险承受能力较高,但要留意股票投资风险亦是最高的。你可以将资产分散投资于不同地区或资产类别以降低风险。以股票为例,根据积金局资料,在过去15年,环球股票基金的回报波幅,远低于一些单一市场基金(如香港股票基金)的波幅。

而将来随着你的年龄增加后,你应适当地考虑减低投资组合的股票比重,逐步降低投资风险。

积极管理

选择了适合的基金投资组合后,你亦应积极管理和监察自己的强积金计划,包括:

  1. 定期监察:
    阅读周年权益报表,了解过去一年户口的供款和投资概况。此外,参阅强积金受托人编制的基金便览,了解基金表现。
  2. 持之以恒:
    强积金是长线投资,你不应因市场短期波幅随便改变投资策略。更不要尝试捕捉市场短期走势而转换基金,因为要准确预测市场起跌并不可能,一旦预测错误,将会变成「高买低卖」,得不偿失。另外,要留意强积金基金,正如其他基金以未知价方式进行买卖,即基金的交易价格要待交易日收市后,根据基金净资产值来厘定,因此你不能像买卖股票一样以指定价格买卖基金单位,详情请参阅以下推荐文章。
  3. 整合帐户:
    每次转工,你的新雇主会安排你加入他所选择的强积金计划。假如你每次转工都没有处理上一份工作的强积金,你便会持有多个帐户,除了管理上的不便外,也可能会影响你的整体投资策略。你可以采用以下其中一种方法处理在旧公司工作时所累积的强积金:
    • 将强积金转移至新雇主为你开立的供款帐户;或
    • 如你在其他强积金计划下已持有个人帐户,把强积金转移至该帐户;或
    • 若你本身未持有任何个人帐户及满意旧公司所选用的强积金计划,你亦可以考虑把强积金保留在旧公司的计划中,以个人帐户形式继续投资。
  4. 额外供款:
    强积金是世界银行倡议的主要退休保障支柱之一,主要目的是协助在职人士为退休生活储蓄。但是,由于医疗科技发达,人均寿命愈来愈长,加上每个人对退休生活有不同的要求,单靠强积金未必可以完全应付你退休生活的需要。所以你应考虑额外的退休投资或强积金自愿性供款,与你的强积金相辅相成,为将来退休生活作更佳准备。有关自愿性供款详情,可向强积金受托人或雇主查询。