有抵押贷款
有抵押贷款是指以某些物品，例如物业、存款或其他资产作为抵押而借入贷款。由于有抵押贷款是以抵押品作为还款保证，所以其利率通常低于无抵押贷款。然而， 如果你未能履行还款责任，银行或其他贷款机构可能没收你用作抵押的资产。有抵押贷款的一些常见形式是债务合并贷款、住宅加按贷款及二按贷款。
担保及保证
若贷款机构无法确定你的还款能力，则可能要求你提供保证或担保。保证是一种具有法律约束力的协议，列明若你无法还款，则还款责任将由第三方（亦称保证人或担保人，通常为一名人士或一家公司）承担。
若你未能如期偿还贷款，贷款机构将有权要求保证人缴付欠款或全数偿还贷款。若保证人未能履行此义务，贷款机构则有权对保证人采取法律行动。
无抵押贷款
无抵押贷款是指毋须提供抵押品便可取得的贷款。由于无抵押贷款并无抵押，故利率会高于有抵押贷款。若你申请无抵押贷款，贷款机构将会考虑你的信用评分，若你有还款困难，你的信用评分可能会打折扣。无抵押贷款的例子包括信用卡、个人贷款、税务贷款及透支。
定息和浮息贷
浮息贷款
浮息贷款是指利率会跟随市场利率上下浮动的贷款。大部分浮息贷款的利率均跟随最优惠利率波动。
定息贷款
定息贷款是指无论市场利率如何波动，贷款利率均全期保持不变的贷款。有些人会倾向选择这类贷款，原因是还款额在贷款期内维持不变。
贷款产品的贷款利率
一般而言，利息是借取贷款的主要成本。所以，在决定借贷之前，你应清楚了解贷款机构以什么方法计算利息。
不同种类的贷款产品有不同的利息计算方法，市场上常见的方法包括以月平息或年息计算私人分期贷款、以每日/月复息计算信用卡结欠等。
借取贷款的成本不单只是利息，还可能包括其他费用，例如贷款手续费或年费。所以我们计算借款成本时，需一并考虑利息及其他相关费用。
在香港，受香港金融管理局管辖的认可机构需列明根据银行业组织*发出的有关指引中所列载的方法计算的「实际年利率」。「实际年利率」是一个把贷款利息加上各种费用转化而成的参考年利率，反映实际的借贷成本。认可机构须采用相同的准则和假设条件，按一致的基准计算「实际年利率」，有助消费者比较不同的贷款产品。
*香港银行公会及存款公司公会
还款期
请特别留意贷款的还款期。大部分贷款均设定还款期，一般为6至48个月。若选择较长的还款期，每月的还款额将会减少，但支付的利息总额则相应增加。请注意，还款期长短会影响贷款利率。
贷款申请文件
大部分银行或其他贷款机构会要求贷款申请人提供下列文件。有些贷款机构可能会要求提供额外证明文件。
- 香港永久性居民身份证
- 收入证明，例如你最新的粮单、银行结单或存摺，当中载列申请人的姓名、账户及薪金
- 住址证明，例如公用服务账单或银行结单
费用及收费
按法律规定，贷款机构须公布所征收的费用，你应注意当中的细节。在办理贷款手续时，须注意下列常见费用及收费：
- 手续费 - 银行或金融机构就办理贷款收取的费用
- 提早还款罚金 - 若你较协定的年期提早清偿贷款，银行或会另外征收费用
- 逾期还款罚金 - 若你逾期偿还每月还款，你或须缴付罚款
- 注销费 - 若你在签约后改变主意并取消贷款，银行或会收取注销费
贷款也可能涉及第三方费用，例如：
- 向专业估值师支付物业估值费用
- 向律师支付办理按揭的法律费用
- 向政府支付按揭登记的印花税
- 向保险公司支付火险或其他损毁险的保费
奖赏及奖励计划
许多银行的客户可凭信用卡签账赚取积分，用以换取商品、优惠券或折扣。然而，具有这类奖赏计划的信用卡收取的利率及费用也往往较高，因此你需要审慎考虑本 身的财政状况及需要。若你经常使用信用卡而且每月还清结欠额，那奖赏计划确可提供不少物有所值的优惠。然而，如果信用卡每月的结欠额庞大，则奖赏计划所收 取的较高利息可能变成一个重担。
监管措施
香港金融管理局（金管局）负责监管金融机构以及这些机构经营消费贷款业务的方式。金管局的银行操守部对认可机构进行监督，确保《银行营运守则》得到遵守。
在物业贷款方面，金管局严格执行贷款与估值比率（即按揭贷款额与物业价值的比例），同时设定供款与入息比率（即借款人每月还款额占每月收入的比重）上限，以加强评估借款人的还款能力。查询详情，请浏览金管局网站。
